反洗钱知识问答之客户尽职调查
生活中你是否遇到过这样的情况,在金融机构办理业务时需要收集你的多项信息,留存身份证件复印件或影印件等证明文件,你是否曾因流程繁琐而抱怨?
★ 什么是客户尽职调查?
客户尽职调查,是金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时,依据法律法规,采取相应手段,确认客户身份,了解交易目的、交易性质及资金来源、资金用途,核实受益所有人等情况的过程。
★ 开展客户尽职调查有何重要意义?
1.客户尽职调查是反洗钱的工作基础。客户尽职调查是反洗钱工作的基础和前提,是掌握客户真实身份、重现客户交易全过程、发现和监测分析可疑交易,以及调查、侦查、起诉、审判洗钱案件的重要依据。只有真正了解客户,才能准确判断其资金来源或用途是否可疑,保护金融机构不被犯罪分子利用。
2.客户尽职调查是全面提升反洗钱有效性的重要支撑。客户尽职调查、大额交易和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存是反洗钱的三项核心义务。其中,客户尽职调查处于非常重要的地位,客户尽职调查为可疑交易监测分析提供全方位的信息支撑,只有全面掌握客户的信息才能有效开展可疑交易监测分析。金融机构反洗钱工作的主要任务还是客户尽职调查,客户尽职调查工作的质量直接决定反洗钱工作的成效。
3.做好客户尽职调查工作是金融机构合规经营的重要任务。据调查,2021年全国反洗钱行政处罚罚款金额合计39510.9万元,其中因客户尽职调查问题处罚的金额约31694万元占比80%以上。因此,做好客户尽职调查工作是金融机构合规经营的重要任务。
★ 开展客户尽职调查的主要制度依据是什么?
在我国,金融机构开展客户尽职调查的制度主要有:《中华人民共和国反洗钱法》《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引》《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等。
★ 客户是否有履行尽职调查的义务?
任何单位和个人与金融机构建立和维持业务关系过程中都有配合金融机构开展尽职调查的义务,都应当提供真实有效的身份证件或者身份证明文件,准确、完整填报有关身份信息,如实提供受益所有人相关信息和资料;根据金融机构的要求,如实提供与建立业务关系或者交易目的和性质、资金来源和用途有关的资料。
★ 客户尽职调查应遵循什么基本原则?
金融机构开展客户尽职调查工作时,应遵循勤勉尽责原则、了解你的客户原则、风险为本原则及保密原则等。金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户,不得为冒用他人身份的客户开户账户。
★ 客户尽职调查的主要情形有哪些?
金融机构在与客户建立业务关系、办理规定金额以上一次性交易和业务关系存续期间,怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或恐怖融资的,或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或完整性存疑的,应当开展客户尽职调查。
★ 客户尽职调查的主要方式有哪些?
金融机构应当根据风险状况,差异化确定客户尽职调查措施的程度和具体方式,不应采取与风险状况明显不符的尽职调查措施,把握好防范风险与优化服务的平衡。针对调查过程中遇到或触发的不同条件,可采取普通识别、审慎识别、强化识别、简化识别等调查方式。
★ 客户尽职调查的主要环节有哪些?
客户尽职调查主要包括客户识别与验证、客户接纳、风险评估、持续监测、风险管理等环节。
★ 客户尽职调查的主要内容有哪些?
客户尽职调查的主要内容及措施包括:
1.识别客户身份,并通过来源可靠、独立的证明材料、数据或者信息核实客户身份;
2.了解客户建立业务关系和交易的目的和性质,并根据风险状况获取相关信息;
3.对于风险较高的情形,了解客户的资金来源和用途,并根据风险状况采取强化的尽职调查措施;
4.在业务关系存续期间,对客户采取持续的尽职调查措施,审查客户状况及其交易情况,以确认为客户提供的各类服务和交易符合金融机构对客户身份背景、业务需求、风险状况以及对其资金来源和用途等方面的认识;
5.对于客户为法人或者非法人组织的,识别并采取合理措施核实客户的受益所有人。
★ 为什么要配合金融机构开展客户尽职调查?
配合金融机构开展客户尽职调查,既是对反洗钱工作的支持,也是对自身财产和经济利益的保护。
金融机构要求客户配合开展反洗钱工作有充分的法律依据。《中华人民共和国反洗钱法》等赋予了金融机构因反洗钱工作需要而对客户采取身份识别、身份信息留存等职责;客户积极配合金融机构依法开展反洗钱工作,就是在参与和支持国家预防打击洗钱等违法犯罪活动。
★ 如何配合金融机构开展客户尽职调查?
1.当您开立账户、购买金融产品或以其他方式与金融机构建立业务关系时:
①出示有效身份证件或身份证明文件;
②如实填写您的身份信息;
③配合金融机构通过联网核查身份证件的真实性,或以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息;
④回答金融机构工作人员合理的提问。
2.他人替您办理业务,须出示他和您的身份证件。金融机构工作人员会核实交易主体的真实身份,当他人替您办理业务时,金融机构会对代理关系进行合理的确认。
3.身份证件到期更换的,请及时配合金融机构进行更新。金融机构只能向身份真实有效的客户提供服务,对于身份证件已过有效期的,金融机构会通知客户在合理期限内进行更新,超过合理期限的,金融机构可中止办理相关业务。